[책에 줄을 긋다 8] 존리의 부자되기 습관

"돈을 감정적으로 다루면 반드시 대가를 치른다"

금융문맹의 대한민국.

열심히 일하는 한국인들이 부자가 되지 못하는 이유는 돈에 대해 배우지 않기 때문이다.

자본주의 사회에 사는 우리는 자본주의의 기본원리를 이해해야만 돈으로부터 자유로울 수 있다. 돈 걱정으로부터의 해방, 즉 경제적 자유 경제적 독립에 이룰 수 있다.

경제적 자유를 얻는다는 것은 우리가 건강한 신체를 갖기위해 노력하는 과정과 비슷하다. 경제독립을 위한 과정을 파이낸셜 피트니스(financial fitness)라고 한다. 매일매일 운동을 해야 건강한 신체를 유지할 수 있듯 경제독립도 매일매일 부자가 되는 라이프스타일을 유지해야 가능해진다.

이 책은 금융문맹에서 벗어나 경제독립으로 가는 구체적인 방법을 제시해 주는 책이다.

경제독립을 위한 여정 10단계

1단계 자신의 자산·부채 현황표를 만들어라

경제독립을 위한 여정 1단계는 자신의 경제 상태를 파악하는 것에서 시작한다.

- 자산란: 현금, 예금.적금, 주식, 펀드, 보험, 부동산, 퇴직연금 등 현재 보유중인 자산을 적어 넣는다.

- 부채란: 신용카드, 마이너스통장, 자동차 할부금, 주택담보대출, 기타은행 대출 등 보유한 부채를 기입한다.

- 순자산상태: 자산이 부채보다 큰경우

- 순부채상태: 자산이 부채보다 적은경우

※ 자산/부채 현황표 작성시 주의사항

자산을 기입할 때 자동차, 보석, 명품 의류나 가방, 액세서리 등은 포함시키지 않는다.

자산/부채 현황표는 한번의 작성으로 그치는 게 아니라 정기적으로 점검하여 자신의 재무상태가 점차 개선되고 있는지 확인해야 한다.

★ 실천해야할 사항들: 엑셀 문서를 만들고 정기적 결과를 입력해서 내가 가진 자산 및 부채의 변화추이를 확인해야 겠다.

2단계 수입·지출 현황표를 만들어라

수입/지출 현황표 작성은 자신이 얼마나 벌고 쓰는 중인지 파악하고 수입과 지출 항목에서 개선해야 할 점을 찾아내는 과정이다.

여유자금이 생기는가의 여부는 수입이 아닌 지출(카페와 가계가 합심해서 지출을 줄이고 투자와 부채를 갚는데 집중해야 한다)에 달려있는 것이다.

자신의 지출 내역을 자세히 들여다보고, 절약할 수 있는 금액이 어느 정도일지 한번 계산해보자.(지출내역 관련비용별로 전체적비율이 어떻게 되는지 검토해볼 필요가 있다.) 지출별관련비율표 만들기

지출의 최우선순위는 자신이나 가족의 경제독립을 위한 지출이다. 수입의 일정부분은 본인과 가족의 노후를 위해 일단 떼어놓고, 나머지 금액으로 가정생활에 필요한 지출을 해보자.

★ 실천해야할 사항들: 수입·지출 현황표를 만들어 기록해보고 현재 간편장부를 사용하고 있지만, 개선할 점을 찾아보자.

3단계 부채를 줄여라

자신의 경제건강 상태를 개선하고 노후준비를 시작하려면 투자전에 우선적을 부채부터 줄여야 한다. 자산의 순자산가치를 증가시키는 가장 빠른 방법은 부채를 갚는 것이기 때문이다.

좋은부채 : 자산취득을 위해 생기는 빚, 나쁜 부채 : 소비를 위해 생기는 빚

좋은부채는 이자율도 저렴하다.(집자산을 취득을 위한), 나쁜부채는 자동차를 사기위한 빚, 신용카드 빚 등), 많은 사람들은 자동차를 자산으로 착각하고 자신의 수입에 맞지 않는 비싼 차를 구입하면서 자신의 행동을 정당화한다. 자동차를 갖고 있는 동안 비싼 보험료, 주차료, 주유비 등 지불해야 하는 돈이 발생하여 나의 자산 형성에 큰 걸림돌이 되기 때문이다. 자동차를 할부로 구입할 경우엔 할부원금에 더해지는 이자율도 집을 사기 위한 부채보다 높을수 밖에 없다.

4단계 매일 1만원 씩 여유자금을 만들어 투자해라

여유자금의 인식개선필요: 여유자금은 소비하고 남은 돈이며 목돈이 아닌 소비를 하기전에 만드는 것이 여유자금이다. 여유자금을 확보한 후 나머지 돈으로 생활하는 습관을 반드시 들이자. 20대 10% 30대 15~20%, 40대 25~30%, 50대는 30~40%, 60대는 50%이상을 여유자금으로 비축해야한다. p.172

여유자금은 항상 투자되어 있어야 한다. → 하루 1만원씩 반드시 주식형 펀드에 투자해라. 복리의 마법을 경험하게 될 것이다.

5단계 퇴직연금제도를 활용해라

퇴직연금의 두 유형, 확정형급여형(DB형)과 확정기여형(DC형)

DB형: 일반적인 퇴직금 제도와 비슷, 회사는 직원에게 퇴직 직전 3개월간 평균 월급에 근속연수를 곱한 금액을 퇴직연금 지급액으로 보장한다. 퇴직연금으로 받을 금액이 정해져있고 원금보장이 된다. 한국에서 DB형 퇴직연금이 주를 이룬다.

DC형: 회사가 퇴직금(월급의 8.33%)을 금융사에 적립해주면 근로자가 이 돈의 운용을 금융사에 지시하고 자신이 수익률에 대해 책임지는 것으로 미국의 401(K) 제도와 비슷한 방식이다.

DB형 퇴직연금은 퇴직금 운용을 회사에서 책임지지만, DC형은 퇴직금 운용을 근로자가 책임진다. DB형의 경우 회사가 적립금 투자에 책임을 지고 근로자는 ‘정해진 퇴직금’을 받기 때문에 임금상승률이 중요하다. 반면 DC형 퇴직연금은 ‘정해진 적립금’을 받고, 근로자가 투자에 직접 개입하기 때문에 퇴직급여는 원금과 운용수익에 의해 결정된다.

퇴직연금은 장기로 투자되는 자산이기에 반드시 주식형 펀드에 투자되어야 한다.

6단계 연금저축펀드에는 꼭 가입해라

노후 준비를 위해서는 수수료가 저렴하고 다양한 투자가 가능하다는 장점이 있는 연금저축펀드에 가입하라. 연금저축펀드 선택시에는 자신의 노후자금을 어떤 펀드가 가장 효율적으로 증가시킬 것인가에 초점을 맞춰야한다. 이를 위해서는 각 펀드가 어떤 대상에 투자하는지, 또 운용사의 투자철학은 어떠한지 파악할 필요가 있다. 연금저축펀드만큼은 반드시 주식형 펀드로 가입해라.

연금저축펀드는 장기적으로 고수익을 추구할 수 있고 자유로운 포트폴리오를 구성할 수 있다. 연금저축펀드는 납입이 유연해서 월 납입액을 조정할 수 있고, 납입을 잠시 중단하더라도 계약이 계속 유지된다.

안정적인 노후생활을 원한다면 연금을 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 등 3종으로 마련해두는 것이 필수다.

7단계 경제독립, 온 가족이 함께해라

유대인들은 온 식구가 저녁을 먹으면서 경제를 주제로 많은 대화를 나누다고 한다. 한국에서도 경제독립을 위해서는 금융교육을 자녀들과 함께하는 것이 필요하다

물건보다는 주식이나 펀드를 선물해라. p.196

8단계 구체적 목표를 세워라

4%룰을 기억하라.

· 4% 룰이란?

1년 생활비로 자산의 4%를 쓴다면 30년 이상의 노후를 걱정할 필요가 없음

· 4% 수익 기대 시 원금이 되는 금액을 마련하면 노후준비 가능

원금 x 4% = 생활비

9단계 당신이 전문가임을 깨달아라